Cómo funciona una terminal punto de venta y qué comisiones existen

na terminal punto de venta autoriza un pago entre tu negocio, el adquirente, la red y el emisor de la tarjeta. Lo que normalmente paga el comercio es la tasa de descuento; no es lo mismo que la cuota de intercambio. Antes de contratar, compara el costo total, el depósito y las reglas del contrato.

¿Qué ocurre desde que un cliente acerca o inserta su tarjeta?

Un pago con tarjeta no viaja directamente de la tarjeta a tu cuenta. La terminal envía una solicitud de autorización y, si se aprueba, el dinero se liquida conforme al contrato que tienes con quien te afilió.

El recorrido puede explicarse sin convertirlo en una caja negra:

1. Tu negocio captura el importe en la terminal o en una liga de cobro.
2. El adquirente, que es la entidad dueña de la infraestructura de aceptación o quien procesa para ella, envía la operación por la red de pagos.
3. El emisor, es decir, la institución de la persona que paga, autoriza o rechaza conforme a sus controles y al saldo o línea disponible.
4. La respuesta vuelve a la terminal. Una autorización aprobada es la señal para entregar el producto o servicio; después ocurre la compensación y el depósito al comercio según las condiciones pactadas.

Banco de México describe la cuota de intercambio en una terminal como el cobro que puede hacer el emisor al adquirente cuando ambos son distintos. La misma fuente explica que el adquirente cobra al comercio una tasa de descuento que suele ser un porcentaje de la operación y cubre la cuota de intercambio más costos de operación. Banco de México, consulta 25 de septiembre de 2026 .

¿Por qué conviene separar autorización y depósito?

Porque resolver una venta no te dice por sí solo cuándo el dinero estará disponible para pagar nómina, proveedores o inventario. Una autorización confirma la operación bajo las reglas del emisor; el abono al comercio depende del ciclo de liquidación, cortes, días inhábiles, revisiones y condiciones del proveedor. No hay un plazo único que puedas aplicar a todas las terminales.

Pide que el plazo esté escrito en días y que indique desde qué evento se cuenta: la venta, el corte, la liquidación o el día hábil siguiente. Si quien vende la terminal responde con frases como depósito rápido, pide el anexo contractual o la ficha que define rápido.

¿Qué diferencia hay entre tasa de descuento, cuota de intercambio y comisión?

La tasa de descuento es el cargo que ves como comercio por aceptar la tarjeta. La cuota de intercambio es una parte de la economía interbancaria cuando emisor y adquirente son entidades distintas; no debes tratarlas como si fueran el mismo renglón.

Banco de México publica información agregada para comparar las tasas de descuento que cobran las instituciones, con cortes por giro y por institución. La página consultada señala información vigente a julio de 2026 y advierte que la fuente son los propios bancos, sujetos a modificaciones o correcciones. Úsala para orientarte, pero pide la tarifa que aplicará específicamente a tu negocio. Banco de México, consulta 25 de septiembre de 2026 .

¿La tasa de descuento incluye siempre todo?

No lo supongas. Un contrato de terminal puede contemplar cargos por afiliación, instalación, mantenimiento, ventas con tarjeta, facturación menor a un límite, pérdida o deterioro de la terminal, entre otros. Esa lista aparece como ejemplo de cláusulas relevantes en un contrato registrado ante CONDUSEF; no significa que todos los proveedores cobren todos esos conceptos. CONDUSEF, consulta 25 de septiembre de 2026 .

La pregunta práctica no es solo cuál es el porcentaje. Es cuál será el costo total de aceptar pagos para tu volumen, incluyendo los conceptos periódicos y el IVA que venga desglosado en la factura.

¿Cómo comparar una terminal bancaria, un agregador y un cobro por QR o transferencia?

Las tres vías sirven para cobrar, pero no representan el mismo servicio ni tienen el mismo contrato. Compara el mecanismo de pago, la relación contractual y la conciliación, no solo el dispositivo.

Un agregador no debe describirse automáticamente como caro o barato. Banco de México ha explicado que existen esquemas donde los agregadores pueden cobrar tasas de descuento mayores en algunos casos, mientras dejan de cobrar otros tipos de comisiones. Esa comparación depende del monto mensual, de la tarjeta y del contrato, no de una etiqueta. Banco de México, consulta 25 de septiembre de 2026 .

En cobro por QR, no todo QR significa tarjeta. CoDi es una plataforma de Banco de México para pagos y cobros mediante transferencias electrónicas desde teléfonos móviles; el cobrador genera un mensaje y el pagador lo acepta. Banco de México indica que CoDi usa QR y NFC, y que ambos reciben confirmación una vez completada la transferencia. Banco de México, consulta 25 de septiembre de 2026 .

Esto ayuda a elegir. Si necesitas que el cliente pague con crédito, confirma que la modalidad lo acepte. Si necesitas conciliación inmediata en caja, define qué comprobante aceptará tu equipo y qué dato usará para identificar la venta.

¿Cómo se calcula el costo con un ejemplo que no pretende ser una tarifa real?

El siguiente ejemplo es aritmético. Sus importes, porcentajes y el monto de IVA son supuestos para mostrar qué debes pedir en una cotización; no son una tarifa de Banco de México, CONDUSEF, un banco ni un agregador.

Supón un ticket de 250 pesos, una tasa de descuento supuesta de 2.50 por ciento, sin comisión fija por esa venta y una factura que muestra un IVA supuesto de 1.00 peso sobre la comisión:

La lección no es que siempre recibirás 242.75 pesos. Es que un porcentaje aislado no responde cuánto entra a tu cuenta. Pide una simulación con tu ticket promedio, tu mezcla de débito y crédito, una venta presencial y una venta a distancia si la usarás. Pide además que indiquen si cada cifra es antes o después de IVA.

El SAT señala que, para calcular IVA en prestación de servicios, se considera la contraprestación pactada y cantidades adicionales cobradas por diversos conceptos. La aplicación fiscal concreta de tu contrato y tu acreditamiento requiere revisar factura, régimen y operación con un contador. SAT, consulta 25 de septiembre de 2026 .

Este texto es informativo y no sustituye la asesoría de un contador o abogado.

¿Qué diez preguntas debes hacer antes de contratar?

Una cotización útil responde por escrito estas preguntas. Si no lo hace, todavía no puedes comparar proveedores con la misma base.

1. ¿Cuál es la tasa de descuento por débito, crédito y cada canal de cobro que usaré?
2. ¿La tarifa cambia por giro, volumen, tipo de tarjeta, mensualidad o ventas a distancia?
3. ¿Qué importe se cobra por alta, equipo, renta, mantenimiento, reposición o inactividad?
4. ¿Qué conceptos llevan IVA y la cotización está antes o después de ese impuesto?
5. ¿Cuándo se deposita: mismo día, siguiente día hábil u otro plazo definido?
6. ¿Qué hora marca el corte y qué sucede si vendo después de ese corte?
7. ¿Qué pasa en fines de semana, días inhábiles, devoluciones y cancelaciones?
8. ¿Qué evidencia debo guardar para defender una aclaración o un contracargo?
9. ¿Hay reserva, retención temporal, límite de cobro o revisión de operaciones?
10. ¿Dónde consulto el contrato, sus anexos de comisiones, la factura y el procedimiento de reclamación?

Guarda la respuesta junto con la cotización. Después de tres meses, compara lo que prometieron con tus depósitos y facturas reales: ventas brutas, cargos variables, cargos fijos, impuestos y neto recibido. Esa conciliación separa una tarifa aparente de un costo comprobable.

¿Qué errores elevan el costo o dificultan la conciliación?

Error: elegir por el porcentaje más pequeño. La causa es ignorar renta, mínimos, reposición, plazos y cargos adicionales. La solución es proyectar un mes de ventas con las condiciones completas.

Error: registrar una venta aprobada como dinero disponible. La causa es confundir autorización con liquidación. La solución es conciliar por fecha de abono, referencia y corte pactado.

Error: cobrar un recargo sin leer el contrato. CONDUSEF señala que no existe una regla general que prohíba trasladar la comisión, pero algunos contratos de negocios con bancos sí establecen que no puede transferirse a quien paga con tarjeta. La solución es revisar la cláusula aplicable antes de definir el precio o un recargo. CONDUSEF, consulta 25 de septiembre de 2026 .

Error: aceptar comprobantes de transferencia sin una regla de caja. La causa es que la persona que cobra no sabe qué dato validar. La solución es definir si se verifica la notificación del comercio, el movimiento abonado, el importe y la referencia antes de entregar.

Caso límite: devolviste el producto antes de recibir el depósito. No asumas que la devolución se resuelve igual en todas las modalidades. Documenta la venta, la devolución, el folio y el canal de atención del proveedor; luego sigue el procedimiento contractual.

Qué está confirmado, qué está en propuesta y qué no se sabe

Confirmado (con fuente)

Banco de México distingue entre cuota de intercambio y tasa de descuento, publica comparativos agregados de tasas y mantiene una página de CoDi para cobros por transferencia mediante QR o NFC. Las páginas consultadas están enlazadas en esta guía y fueron revisadas el 25 de septiembre de 2026.

En propuesta o discusión

No se identificó en las fuentes revisadas una propuesta general que fije una sola comisión o un solo plazo de depósito para todas las terminales de México. Una campaña comercial o una tarifa promocional de un proveedor no equivale a una regla del sistema.

No se sabe todavía

Sin tu contrato no se sabe qué tarifa, IVA, plazo, reserva, límite o cargo aplicará a tu negocio. Tampoco se puede inferir el neto de una venta solo por saber la marca de la terminal.

Preguntas frecuentes

¿La cuota de intercambio es lo que me cobra la terminal?

No necesariamente. Banco de México define la cuota de intercambio como un cobro entre emisor y adquirente cuando son distintos; la tasa de descuento es el cobro del adquirente al comercio. Revisa la tarifa que aparece en tu contrato.

¿Una tasa más baja siempre deja más dinero?

No. Una tarifa porcentual menor puede coexistir con renta, mínimos, cargos de equipo o un depósito en un plazo distinto. Compara el costo total de un mes y no solo una línea de la publicidad.

¿Cuándo llega el dinero de una venta con tarjeta?

Depende del contrato, el corte y la liquidación del proveedor. Pide el plazo escrito y confirma desde qué momento se cuenta. La autorización en la terminal no sustituye esa respuesta.

¿Puedo usar un QR en lugar de una terminal?

Sí, si el tipo de cobro y el flujo de tu cliente te funcionan. CoDi, por ejemplo, es un esquema de transferencias electrónicas con QR o NFC; no es lo mismo que aceptar crédito en una terminal.

¿Cómo reviso una comisión que no entiendo?

Localiza la factura, el estado de cuenta, el contrato y el anexo de comisiones. Relaciona cada cargo con ventas, mensualidad, equipo o ajuste; si no coincide, usa el canal de aclaración que indique tu proveedor.

Fuentes consultadas

• Cuotas de intercambio y comisiones (Banco de México), consultado el 25 de septiembre de 2026
• Tasas de descuento que pagan los comercios por aceptar pagos con tarjetas (Banco de México), consultado el 25 de septiembre de 2026
• Información sobre CoDi Cobro Digital (Banco de México), consultado el 25 de septiembre de 2026
• Contrato de terminal punto de venta registrado (CONDUSEF), consultado el 25 de septiembre de 2026
• Artículo 18, base para calcular IVA por prestación de servicios (SAT), consultado el 25 de septiembre de 2026

Siguiente paso

Antes de elegir un proveedor, reúne dos o tres cotizaciones en un mismo formato y proyecta tu mes de ventas. Puedes ordenar esos supuestos con el generador de cotizaciones y, si necesitas conectar cobro, inventario y conciliación, revisa el servicio de punto de venta.