SPEI, CoDi y DiMo: diferencias y cuándo usar cada uno

PEI es la infraestructura de Banxico para transferir dinero entre cuentas; CoDi es un esquema para iniciar cobros con un código QR o notificación; y DiMo permite enviar una transferencia usando el celular vinculado del beneficiario. Para un negocio, no compiten: resuelven momentos distintos del mismo proceso de cobro.

¿Cuál es la diferencia práctica entre SPEI, CoDi y DiMo?

La diferencia está en cómo se inicia el pago, no en que uno sea una “versión mejor” del otro. Banxico define SPEI como el sistema que permite a participantes y participantes indirectos enviar y recibir transferencias electrónicas entre cuentas de distintas instituciones financieras, en moneda nacional y dentro de México. SPEI, información (Banco de México), consultado el 25 de septiembre de 2026 .

CoDi y DiMo simplifican la instrucción de una transferencia en casos concretos. En la información pública de Banxico, CoDi se usa mediante un código QR o una notificación al celular de quien pagará; DiMo usa el número de celular de diez dígitos que el beneficiario vinculó a su cuenta. Mi SPEI, transferencias (Banco de México), consultado el 25 de septiembre de 2026 .

No confundas el canal con la confirmación. Si un cliente paga con CoDi o DiMo, el negocio sigue necesitando confirmar que el dinero se acreditó antes de entregar un producto o liberar un servicio.

¿Cómo funciona SPEI para un negocio?

SPEI sirve cuando tienes una cuenta en una institución participante o participante indirecto y necesitas transferir a otra. Para el público, Banxico lista como datos de identificación la CLABE de dieciocho dígitos, ciertos números de tarjeta y la institución financiera donde reside la cuenta beneficiaria. Mi SPEI, transferencias (Banco de México), consultado el 25 de septiembre de 2026 .

El sistema opera bajo un esquema de las 24 horas, todos los días, según la página informativa de Banxico. Eso describe la infraestructura SPEI; tu aplicación bancaria puede establecer autenticaciones, límites o pantallas propias. No prometas a tu cliente un horario, monto o tiempo particular si no lo tienes confirmado con la institución que usa.

Cuando el pago se procesa mediante SPEI y la institución receptora confirma el abono, Banxico pone a disposición el Comprobante Electrónico de Pago, o CEP. El CEP contiene la información de la transferencia y elementos que permiten validar su autenticidad. Mi SPEI, transferencias (Banco de México), consultado el 25 de septiembre de 2026 .

Ejemplo operativo, no promesa de tiempo: una distribuidora recibe una transferencia de un cliente nuevo. Antes de autorizar la salida del pedido, el responsable revisa el movimiento acreditado en la cuenta o valida el CEP con fecha, monto, instituciones y clave de rastreo. Una captura de pantalla del chat no reemplaza esa comprobación.

¿Cuándo conviene cobrar con CoDi?

CoDi conviene cuando quieres que la persona pagadora reciba o escanee una solicitud de cobro en vez de que capture manualmente una CLABE. En un mostrador, el QR reduce la transcripción; a distancia, la notificación puede ordenar la solicitud cuando ambas partes usan instituciones que ofrecen el servicio.

Banxico describe a CoDi como una vía para usar un código QR o una notificación al número celular de la persona que realizará el pago. Para el comercio, esto cambia la conversación: en vez de dictar datos de una cuenta, presentas la solicitud y esperas la autorización de la persona pagadora. Mi SPEI, transferencias (Banco de México), consultado el 25 de septiembre de 2026 .

La parte que debes validar antes de ofrecerlo es local a tu negocio: si tu institución habilita CoDi para cobrar, cómo se genera el mensaje de cobro, cómo se identifica la venta y dónde aparece la acreditación. No des por hecho que todos los bancos o aplicaciones tienen la misma pantalla ni el mismo proceso de enrolamiento.

¿Qué necesitas para usar DiMo?

DiMo requiere que la persona beneficiaria vincule su número de celular a una cuenta mediante la aplicación de su institución financiera. Banxico explica que el servicio simplifica el envío de transferencias porque permite instruir pagos entre cuentas conectadas a SPEI usando solo el número del beneficiario, y que la base a cargo del banco central asocia números con cuentas CLABE de clientes participantes. Informe de avance de gestión financiera 2025 (Banco de México), consultado el 25 de septiembre de 2026 .

La palabra clave es “vincule”. Un número escrito en una tarjeta o enviado por mensaje no garantiza que esté registrado para DiMo ni que corresponda a la persona con la que estás hablando. En una devolución o pago a proveedor, confirma en un canal independiente los datos y el nombre que muestre tu institución antes de autorizar.

DiMo no sustituye tu control de proveedores. Si tu proceso exige autorización, orden de compra o cuenta bancaria validada, el celular simplifica la instrucción de pago, pero no elimina ese control.

¿Cómo eliges el método sin crear más conciliación?

Elige el método que reduzca captura manual y deje una referencia que puedas conciliar. La siguiente lista funciona como una revisión de implementación, no como una obligación regulatoria:

1. Define una cuenta de cobro por negocio o sucursal y verifica su CLABE antes de publicarla.
2. Asigna una referencia única a cada cotización, pedido o folio de venta.
3. Si usarás CoDi, prueba con una venta de bajo riesgo y documenta dónde aparece la solicitud y dónde se confirma el abono.
4. Si usarás DiMo, registra el procedimiento para vincular y actualizar el celular autorizado de tu negocio.
5. Conserva fecha, monto, referencia, institución y clave de rastreo cuando el flujo lo requiera.
6. Separa “pago anunciado” de “pago acreditado” en el estado de cada venta.
7. Establece quién revisa excepciones: monto distinto, referencia vacía, pago duplicado o devolución.

Caso límite: un cliente paga una cantidad correcta, pero omite la referencia. No rechaces automáticamente el dinero ni lo apliques al primer pedido abierto. Compáralo con la fecha, monto, cuenta y comunicación comercial; si hay dos coincidencias, pide confirmación antes de cerrar la venta.

¿Hay límites, horarios y comisiones universales?

No debes publicar una cifra universal sin la fuente y el contrato de la institución que la aplicará. Las fuentes públicas consultadas confirman que SPEI opera de forma continua y describen los datos o mecanismos de CoDi y DiMo, pero no ofrecen una tarifa única para todos los clientes de todos los bancos ni una regla comercial única para todos los comercios.

Banxico señala que cobra cuotas a los participantes por el uso del SPEI. Esa información no equivale a una comisión que un banco deba cobrar a su cliente final. SPEI, información (Banco de México), consultado el 25 de septiembre de 2026 . Antes de decidir por costo, consulta el contrato, la app y la tabla de comisiones de tu institución.

Qué está confirmado, qué está en propuesta y qué no se sabe

Confirmado (con fuente)

Banxico administra y opera el SPEI, el cual opera bajo un esquema de las 24 horas, todos los días. Banxico también presenta públicamente CoDi como un mecanismo de cobro con QR o notificación y DiMo como una forma de usar un celular vinculado para iniciar transferencias. SPEI, información (Banco de México), consultado el 25 de septiembre de 2026 .

En propuesta o discusión

La información consultada para esta guía describe servicios y modificaciones regulatorias previas, pero no identifica una propuesta con una fecha oficial que cambie el uso de SPEI, CoDi o DiMo para todos los negocios en 2027. Esta guía no convierte una mejora de producto de una institución en una obligación general.

No se sabe todavía

No se puede saber desde la información pública general qué banco, cuenta, tipo de cliente o actualización de aplicación tendrá una comisión, un límite o una interfaz determinada. Verifica ese punto con la institución participante antes de incluirlo en tu operación o cotización.

Preguntas frecuentes

¿SPEI y CoDi son lo mismo?

No. SPEI es la infraestructura de transferencias; CoDi es una forma de iniciar un cobro con QR o notificación. Una solicitud CoDi no elimina la necesidad de confirmar el abono.

¿DiMo funciona si solo conozco el celular?

Solo si la persona beneficiaria vinculó ese celular al servicio mediante su institución financiera. Confirma además los datos que te muestre la aplicación y el contexto de la operación.

¿Puedo usar CoDi para cobrar en un local?

Sí puede encajar con un cobro de mostrador si tu institución lo ofrece y tu proceso puede identificar la venta. Prueba el flujo completo, incluida la conciliación, antes de depender de él.

¿Una captura de pantalla prueba que recibí una transferencia?

No es la verificación más sólida. Revisa el abono en la cuenta o utiliza el CEP cuando corresponda, con datos consistentes de la transferencia.

¿Banxico fija la comisión que cobra mi banco por SPEI?

La página de Banxico habla de cuotas a participantes del sistema. Para saber el cargo al cliente final, revisa la información contractual de tu institución financiera.

Fuentes consultadas

• SPEI, información (Banco de México), consultado el 25 de septiembre de 2026
• Mi SPEI, transferencias (Banco de México), consultado el 25 de septiembre de 2026
• Informe de avance de gestión financiera 2025 (Banco de México), consultado el 25 de septiembre de 2026

Siguiente paso

Antes de compartir datos para cobrar, revisa su estructura con el validador de CLABE. Si buscas unir cobros, referencias y ventas de mostrador en un mismo proceso, conoce el servicio de punto de venta.